備受關注的央行第二代支付系統——“超級網銀”已正式運行。面臨政策壁壘與“壟斷性”巨頭左右夾擊的第三方電子支付，在沒有拿到通行證的今天，即將面對的是一個生命的節點。

　　超級網銀的出現，對于第三方支付企業來說，是一個無法回避的噩夢。

　　日前，央行第二代支付系統(俗稱“超級網銀”)已開始正式運行。它選擇在跨行業務上重點發力，針對現有網銀支付系統的弊端“有的放矢”。據悉，首批通過測試的銀行實現了自身網銀與央行系統的互聯，在同批通過測試的各家銀行之間，可實現跨行支付實時到賬、一站式管理所有賬戶等功能。

　　“超級網銀”到底超級在哪里？它的加入，讓原本就搖擺不定的電子支付市場開始緊張：“超級網銀”是否搶占第三方支付企業的市場？二者是合作還是競爭？

　　超級網銀面世

　　“超級網銀”，是2009年央行最新研發的標準化跨銀行網上金融服務產品。通過構建“一點接入、多點對接”的系統架構，實現企業“一站式”網上跨銀行財務管理。目前，14家銀行接入這一系統，并有6家銀行已通過全部業務功能驗收，使得“超級網銀”迅速成為了電子支付市場一顆閃亮的“新星”。

　　“超級網銀”是以用戶已開通的一家網上銀行作為平臺使用。在進行授權簽約后，用戶登錄一家網銀便可查詢多家銀行的賬戶情況，還可直接向各銀行發送跨行資金匯劃、跨行扣款和第三方支付等交易指令。

　　業內人士分析，“超級網銀”在功能上作出了很大的變化，如跨行轉賬、實時到賬、24小時運營等；這些都與客戶息息相關，如此一來，就將以往“多個網銀賬戶、多次登陸”的狀況徹底改變了，但是最受關注的還是新系統跨行轉賬的收費標準。

　　目前，尚未制定“超級網銀”跨行轉賬的收費標準。因此，各家銀行針對這一業務的收費各不相同。如民生、中信等銀行在試運行期間實行免費服務；中行、建行等對跨行互聯網轉賬等服務仍收取一定的手續費，標準與傳統網銀持平；招行等少數銀行的“超級網銀”收費高于傳統網銀標準，也有部分銀行打出“免費牌”。交行的客服就表示，關于“超級網銀”跨行查詢和轉賬的具體費率尚未收到相關通知。

　　業內人士分析，由于“超級網銀”仍在部分城市試運行，因此，這種收費標準五花八門的現象還會維持一段時間。

　　“超級網銀”的推出，為銀行之間架起了一座聯系的橋梁，可以互通有無，但當客戶可以自由選擇在幾家銀行之間來回游移時，那又必將加劇銀行之間的競爭。

　　沖擊第三方支付

　　超級網銀的出現，會對第三方支付造成沖擊嗎？

　　“超級網銀”這一顆電子支付市場的“新星”，最閃亮的地方就在于它實現了跨行轉賬功能，這是傳統意義上無法達到的。同時在查詢業務上，“超級網銀”也更加便捷，客戶可以通過統一的操作界面查詢和管理自己擁有的多家銀行賬戶，并且可以通過查詢資金余額以及交易明細，向各家銀行發送交易指令，完成匯款等操作。如此便捷的功能，是否會給“第三方支付市場”造成沖擊？

　　對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示：“銀行只是清算工具，并不擁有第三方支付所具備的擔保、延遲支付等增值服務——除非央行在‘超級網銀’中加入第三方支付功能，同時專門有一撥人去做這個，這當然會對現在既有的第三方支付形成沖擊。但是央行不太可能去做這件事，因為這就演變為一種商業化行為，央行搞這個‘超級網銀’，最重要的目的還是建立一種基礎設施，‘超級網銀’取代不了第三方支付機構。”

　　事實上，真正絆倒第三方支付機構的，是6月21日央行在《非金融機構支付服務管理辦法》中為準入資質設置的門檻。

　　業內人士分析稱，由于第三方支付往往與多家銀行對接，客戶就可以以低廉的價格甚至免費通過第三方支付的賬號向多家銀行轉賬，從而使得傳統意義上價格昂貴并且無法實現實時跨行轉賬的網銀處于不利地位。

　　然而，“超級網銀”的面世將很好地彌補這個不足之處，加之其具有良好的可靠性和安全性，從而使得那些頻繁使用轉賬業務的客戶更加傾向于使用“超級網銀”。“隨著超級網銀的上線，二代網銀基本上能夠替代‘純網關型’第三方支付的功能”，一位第三方支付企業負責人表示，純網關型的支付企業將不具有獨特優勢，對于這類企業而言，要么被收購，退出歷史舞臺，要么轉型，面向潛力巨大的行業增值服務。

　　業內人士認為，網上銀行與第三方支付其實是上下游的關系，網銀提供的是接口與結算的功能，第三方支付則是銀行網上支付的渠道。

　　而未來“超級網銀”與第三方支付的對接，也只是上下游的對接，并不是競爭對手的碰面。支付寶、財付通等第三方支付企業對于“超級網銀”充滿期許。對于它們來說，超級網銀的上線并不能代替其提供信用擔保，因此對其影響較小。

　　尚難威脅

　　近十年來，伴隨著互聯網的普及，中國電子支付特別是第三方支付市場迅速擴張。統計顯示，我國已有各類電子支付企業300多家，去年第三方支付交易規模達到5808.4億元，今年第一季度達2081.6億元。巨大的蛋糕吸引著越來越多的進入者，競爭日趨激烈。

　　超級網銀推出之后，可以改變國內傳統的第三方支付公司與銀行一一連接的復雜現狀。它僅需與央行或者其中一家銀行連接，便可輕松方便地覆蓋整個銀行的用戶。但是，第三方支付公司能否對接上超級網銀系統這個問題就亟待解決。

　　現行的規定中，沒有允許央行的系統開放給非金融用戶，因此問題的根本就在于第三方支付公司如何取得金融通行證。“超級網銀就是一座毛坯房，怎么裝修，更多的還是要靠第三方支付公司來做。”易寶支付CEO唐彬說。

　　對于“超級網銀”的上線，一些第三方支付公司表示，他們會發展與銀行差異化競爭的服務，并且致力于提供和銀行網銀互補的差異化服務，因此本身的業務不會受到影響。由于“超級網銀”推出的時間較短，目前業界還無法界定它與各家銀行的明確關系、業務范圍，因此很多業內人士都對其持觀望態度。

　　如果“超級網銀”借助其高效率以及個性化服務，對接第三方支付，那么電子支付將向傳統產業延伸。有人指出，如果銀行的服務更加人性化，運用第三方企業更靈活的轉賬、清算、分賬方式，那么將大大方便客戶的個性化需求。

　　同時，第三方支付能夠利用其擔保功能降低網購轉賬帶來的欺詐風險，加之其人性化的專業領域電子支付解決方案，都將是銀行網絡無法比擬的。央行在超級網銀推出之時，宣布將第三方支付作為非銀行類金融機構納入其中，換言之，第三方支付必然對接超級網銀，發揮它應有的優勢。

　　顯然，無論是超級網銀抑或第三方支付系統，只有讓消費者使用起來能夠感到安全、便捷、舒適，才會最終贏得消費者的信賴。超級網銀雖然以跨行賬戶操作簡便為特點，但在目前的階段，很多功能還不能使用。對此銀行的解釋是“網絡尚不穩定，功能有待使用中慢慢完善”。也就是說，“超級網銀”的上線會帶來期許。